Grundfähigkeitenversicherung – Absicherung wenn Sehen, Gehen oder Greifen wegfallen

Was ist eine Grundfähigkeitenversicherung?

Die Grundfähigkeitenversicherung (GFV) ist eine Einkommensersatzversicherung für den Fall, dass Sie bestimmte körperliche oder geistige Grundfähigkeiten dauerhaft verlieren. Sie zahlt eine monatliche Rente, sobald eine der versicherten Fähigkeiten in einem definierten Maß eingeschränkt ist – unabhängig davon, ob Sie theoretisch noch einen anderen Beruf ausüben könnten.

Abgrenzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

• BU: zahlt, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben können – umfassender, aber teurer und mit strengerer Gesundheitsprüfung.
• GFV: zahlt, wenn Sie bestimmte definierte Fähigkeiten verlieren – kein Berufsschutz, aber leichter zugänglich und günstiger.
• Dread Disease: zahlt einmalig bei Diagnose schwerer Krankheiten (Krebs, Herzinfarkt etc.) – anderer Zweck.

Welche Fähigkeiten sind typischerweise versichert?

Elementare Fähigkeiten (je nach Tarif)

• Sehen: Sehschärfe unter einem definierten Grenzwert
• Hören: schwerer Hörverlust auf beiden Ohren
• Sprechen: dauerhafter erheblicher Verlust der Sprachfähigkeit
• Gehen / Stehen: erhebliche Einschränkung der Mobilität
• Greifen / Hände benutzen: Verlust der Feinmotorik
• Autofahren (je nach Tarif)

Psychische Erkrankungen

Manche Tarife decken schwere psychische Erkrankungen ab (z. B. schwere Depression, Schizophrenie), sofern sie zu einer definierten dauerhaften Einschränkung führen. Dies ist aber oft eingeschränkter als bei einer BU. Tarifvergleich ist hier besonders wichtig.

Für wen lohnt sich die GFV besonders?

• Körperlich Arbeitende: Handwerker, Bauarbeiter, Pflegekräfte – wenn Greifen, Heben oder Stehen wegfällt.
• Kein BU-Zugang: Wer aufgrund von Vorerkrankungen oder risikoreichen Berufen keine BU erhält oder diese zu teuer ist.
• Selbstständige ohne gesetzliche Absicherung: Kein Krankengeld, kein Erwerbsminderungsschutz aus der GKV.
• Ergänzung zur BU: GFV als günstigerer Zusatzschutz neben einer bereits bestehenden BU.

Vor- und Nachteile im Überblick

Vorteile

• Deutlich günstigere Prämien als die BU
• Einfachere oder weniger strenge Gesundheitsprüfung
• Kein Berufsschutz nötig – zahlt unabhängig vom Beruf
• Gute Ergänzung zur BU oder anderen Absicherungen

Nachteile

• Engerer Leistungsauslöser: zahlt nur bei Verlust definierter Fähigkeiten, nicht bei allgemeiner Berufsunfähigkeit
• Kein Schutz bei psychischen Erkrankungen, die nicht zu Grundfähigkeitsverlust führen
• Tarifunterschiede sind groß – sorgfältiger Vergleich unbedingt erforderlich
• Kein Ersatz für eine gute BU, wenn diese erhältlich ist