Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Ihre Arbeitskraft: Monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben können. Jetzt mit TED absichern.
Rund 25 Prozent aller Erwerbstätigen werden im Laufe ihres Berufslebens berufsunfähig. Die häufigsten Ursachen sind psychische Erkrankungen, gefolgt von Erkrankungen des Bewegungsapparats und Krebserkrankungen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt Ihnen dann eine monatliche Rente – unabhängig davon, ob Sie theoretisch noch einen anderen Beruf ausüben könnten.
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Ihr Einkommen ab, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben können. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht in solchen Situationen in der Regel nicht aus. Wer mindestens 50 Prozent seiner Arbeitsfähigkeit im erlernten Beruf verliert und dies voraussichtlich länger als sechs Monate andauert, hat Anspruch auf die vereinbarte BU-Rente.
Entscheidend: Ihr Vertrag bezieht sich auf Ihren konkreten Beruf. Ein Chirurg, der aufgrund einer Handverletzung nicht mehr operieren kann, erhält die Rente – auch wenn er theoretisch als Berater arbeiten könnte. Genau das unterscheidet eine gute BU von der gesetzlichen Absicherung.
Wer sollte eine BU-Versicherung abschließen?
Eine BU-Versicherung ist für nahezu jeden Berufstätigen sinnvoll. Besonders wichtig ist sie für folgende Gruppen:
- Berufseinsteiger und Auszubildende: günstigste Beiträge, frühzeitiger Schutz
- Selbstständige und Freiberufler: kein ausreichender Schutz durch die gesetzliche Rentenversicherung
- Personen in körperlich anspruchsvollen Berufen: Handwerker, Pfleger, Erzieher
- Alleinverdiener und Hauptversorger: wenn die Familie von Ihrem Einkommen abhängt
Je früher Sie eine BU abschließen, desto günstiger sind die Beiträge. Und desto geringer ist das Risiko, aufgrund von Vorerkrankungen abgelehnt zu werden.
Was leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine leistungsstarke BU bietet mehr als nur eine monatliche Zahlung. Diese Kernleistungen sollte Ihr Vertrag enthalten:
- Monatliche BU-Rente ab dem Zeitpunkt der Berufsunfähigkeit
- Verzicht auf abstrakte Verweisung: Sie müssen keinen anderen Beruf annehmen
- Rückwirkende Leistungen für bis zu drei Jahre (§ 14 VVG)
- Beitragsdynamik: Die Rente steigt jährlich an, um Inflation auszugleichen
- Nachversicherungsgarantie bei Heirat, Geburt oder deutlicher Gehaltserhöhung
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Beiträge richten sich nach Ihrem Alter, Beruf und Gesundheitszustand. Ein 30-jähriger kaufmännischer Angestellter zahlt für eine monatliche BU-Rente von 1.500 Euro typischerweise zwischen 50 und 80 Euro im Monat. Ein gleichaltriger Dachdecker oder Krankenpfleger muss mit 100 bis 150 Euro rechnen.
Mit 40 Jahren abgeschlossene Verträge kosten oft das Doppelte. Wer früh handelt, spart über die gesamte Vertragslaufzeit mehrere Tausend Euro – und hat meist weniger Vorerkrankungen, die den Abschluss erschweren.
Worauf sollten Sie beim Abschluss achten?
- Rentenhöhe: mindestens 60 bis 80 Prozent Ihres aktuellen Nettoeinkommens absichern
- Laufzeit: Vertrag sollte bis zum Renteneintrittsalter (67 Jahre) laufen
- Kein Passus zur abstrakten Verweisung im Vertrag
- Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten – fehlerhafte Angaben führen zu Leistungsablehnung
- Anonyme Risikovoranfrage nutzen, um HIS-Einträge zu vermeiden
TED begleitet Sie als unabhängiger Versicherungsmakler durch den gesamten Abschlussprozess – von der anonymen Risikovoranfrage bis zur Auswahl des passenden Anbieters.
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung?
Berufsunfähigkeit bezieht sich auf Ihren konkret ausgeübten Beruf – Sie können Ihre bisherige Tätigkeit nicht mehr ausüben. Erwerbsminderung bedeutet, dass Sie gar keiner Arbeit mehr nachgehen können. Die BU greift früher und schützt Ihren bisherigen Lebensstandard wirkungsvoller als die gesetzliche Absicherung.
Ab wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die BU zahlt, sobald Sie zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig sind und dieser Zustand voraussichtlich länger als sechs Monate andauert. Die Leistung wird rückwirkend ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit gezahlt – auch für vergangene Zeiträume bis zu drei Jahren.
Kann ich trotz Vorerkrankungen eine BU abschließen?
Ja, in vielen Fällen ist das möglich – häufig mit Leistungsausschlüssen oder Risikozuschlägen. Eine anonyme Risikovoranfrage über TED hilft Ihnen, den geeigneten Anbieter zu finden, ohne einen negativen Eintrag in der HIS-Datenbank (Hinweis- und Informationssystem der Versicherer) zu riskieren.
Wie hoch sollte meine BU-Rente sein?
Experten empfehlen eine BU-Rente von mindestens 60 bis 80 Prozent Ihres Nettoeinkommens. Die Rente sollte alle monatlichen Fixkosten – Miete oder Kreditrate, Lebenshaltungskosten, laufende Versicherungen – zuverlässig abdecken.
Was passiert, wenn sich mein Beruf oder Einkommen ändert?
Die meisten hochwertigen BU-Verträge enthalten eine Nachversicherungsgarantie. Sie können die Rentenhöhe ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen, wenn Sie heiraten, ein Kind bekommen oder Ihr Einkommen deutlich steigt. So bleibt Ihr Schutz immer auf dem aktuellen Stand.