Sofort­Ren­te: Ihr siche­rer Weg zur lebens­lan­gen Alters­vor­sor­ge

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Kategorie(n) Altersvorsorge
Özgün Imren | Gründer & Geschäftsführer

Özgün Imren

Das wich­tigs­te in Kür­ze

  • Lebens­lan­ge Ren­ten­zah­lun­gen: Sie zah­len ein­ma­lig einen grö­ße­ren Betrag ein und erhal­ten dafür lebens­lang eine monat­li­che Ren­te.
  • Sicher­heit und Plan­bar­keit: Ihre Ren­ten­hö­he wird beim Ver­trags­ab­schluss fest­ge­legt und bleibt sta­bil, was Ihnen eine ver­läss­li­che finan­zi­el­le Pla­nung ermög­licht.
  • Steu­er­li­che Vor­tei­le: Nur der Ertrags­an­teil Ihrer Ren­te ist steu­er­pflich­tig, was Ihre Steu­er­last redu­zie­ren kann.
  • Alter­na­ti­ven prü­fen: Neben der Sofort­Ren­te gibt es auch ande­re Optio­nen wie ETF-Aus­zahl­plä­ne oder fonds­ge­bun­de­ne Ren­ten­ver­si­che­run­gen, die je nach Ihren Bedürf­nis­sen inter­es­sant sein könn­ten.

Was ist eine Sofort­Ren­te?

Die Sofort­Ren­te ist eine beson­de­re Form der pri­va­ten Ren­ten­ver­si­che­rung, bei der Sie direkt nach dem Ein­zah­len eines grö­ße­ren Geld­be­trags monat­li­che Ren­ten­zah­lun­gen erhal­ten. Im Gegen­satz zu her­kömm­li­chen Ren­ten­ver­si­che­run­gen, bei denen Sie über vie­le Jah­re hin­weg Bei­trä­ge zah­len und erst spä­ter eine Ren­te bezie­hen, beginnt die Aus­zah­lung bei der Sofort­Ren­te sofort. Das macht sie zu einer attrak­ti­ven Opti­on für alle, die eine sofor­ti­ge und ver­läss­li­che Alters­vor­sor­ge suchen.

Defi­ni­ti­on der Sofort­Ren­te

Eine Sofort­Ren­te, auch Leib­ren­te genannt, ist eine Ver­si­che­rungs­lö­sung, bei der Sie ein­ma­lig einen grö­ße­ren Geld­be­trag ein­zah­len und im Gegen­zug eine lebens­lan­ge monat­li­che Ren­te erhal­ten. Die­se Art der Ren­te eig­net sich beson­ders für Per­so­nen, die eine siche­re, plan­ba­re Ein­kom­mens­quel­le im Ruhe­stand wün­schen.

Wie funktioniert die SofortRente?

Unter­schie­de zur auf­ge­scho­be­nen Ren­te

Bei der auf­ge­scho­be­nen Ren­te zah­len Sie über einen län­ge­ren Zeit­raum hin­weg regel­mä­ßig Bei­trä­ge ein. Die Ren­ten­zah­lun­gen begin­nen erst nach einer fest­ge­leg­ten War­te­zeit, der soge­nann­ten Auf­schub­zeit. Hier ein kur­zer Ver­gleich:

Merk­malSofort­Ren­teAuf­ge­scho­be­ne Ren­te
Beginn der Zah­lun­genSofort nach Ein­mal­zah­lungNach meh­re­ren Jah­ren
Bei­trags­zah­lungEin­ma­ligRegel­mä­ßig über vie­le Jah­re
Ziel­grup­pePer­so­nen, die sofor­ti­ge zusätz­li­che Ein­künf­te möch­tenPer­so­nen, die für die Zukunft vor­sor­gen wol­len

Funk­ti­ons­wei­se und grund­le­gen­de Mecha­nis­men

Die Funk­ti­ons­wei­se der Sofort­Ren­te ist recht ein­fach: Sie zah­len einen Ein­mal­be­trag an den Ver­si­che­rer Ihrer Wahl. Die­ser Betrag wird dann vom Ver­si­che­rer ange­legt und basie­rend auf Ihrer Lebens­er­war­tung und dem aktu­el­len Zins­satz wird die Höhe Ihrer monat­li­chen Ren­te berech­net. Ein Bei­spiel zur Ver­deut­li­chung:

Bei­spiel: Herr Mül­ler, 65 Jah­re alt, zahlt 100.000 Euro in eine Sofort­Ren­te ein. Basie­rend auf sei­ner Lebens­er­war­tung und dem Garan­tie­zins erhält er eine monat­li­che Ren­te von 300 Euro lebens­lang. Soll­te Herr Mül­ler län­ger als erwar­tet leben, zahlt der Ver­si­che­rer wei­ter­hin die monat­li­chen 300 Euro.

Die Sofort­Ren­te bie­tet damit den gro­ßen Vor­teil der Plan­bar­keit: Sie wis­sen genau, wie viel Geld Sie monat­lich erwar­ten kön­nen und müs­sen sich kei­ne Sor­gen um die Ver­wal­tung Ihres Kapi­tals machen. Ein klei­ner Haken: Die monat­li­che Ren­ten­hö­he kann im Ver­gleich zu ande­ren Anla­ge­for­men gering aus­fal­len, da der Ver­si­che­rer sicher­stellt, dass die Ren­te bis zum Lebens­en­de gezahlt wer­den kann.

Die Sofort­Ren­te kann beson­ders sinn­voll sein, wenn Sie eine grö­ße­re Sum­me bei­spiels­wei­se aus einer Erb­schaft oder einem Immo­bi­li­en­ver­kauf zur Ver­fü­gung haben und die­se in eine siche­re, lebens­lan­ge Ren­te umwan­deln möch­ten. So kön­nen Sie Ihren Lebens­abend finan­zi­ell abge­si­chert genie­ßen, ohne sich Sor­gen um die Ver­wal­tung und den Ver­brauch Ihres Kapi­tals machen zu müs­sen.

Zusam­men­ge­fasst ist die Sofort­Ren­te eine ein­fa­che und siche­re Mög­lich­keit, eine sofor­ti­ge und lebens­lan­ge Zusatz­ren­te zu erhal­ten – per­fekt für alle, die ihre Alters­vor­sor­ge sofort akti­vie­ren möch­ten.

Wel­che Ver­si­che­run­gen gibt es …und wel­che davon brau­che ich über­haupt?

Wir unter­schei­den zwi­schen Pflicht­ver­si­che­run­gen (gesetz­lich vor­ge­schrie­be­ne Ver­si­che­run­gen), die jeder abschlie­ßen muss und wei­te­ren wich­ti­gen Ver­si­che­run­gen, die Ihren Schutz ergän­zen und abhän­gig von Ihrer per­sön­li­chen Situa­ti­on sind.

Die gesetz­li­che Ren­te reicht nicht aus — Schlie­ßen Sie Ihre Ren­ten­lü­cke!

Die Ren­ten­lü­cke in Deutsch­land ist ein häu­fig unter­schätz­tes Risi­ko. Die gesetz­li­che Alters­ren­te allein wird vor­aus­sicht­lich nicht aus­rei­chen, um dei­nen Lebens­stan­dard im Ruhe­stand auf­recht­zu­er­hal­ten. Es ist daher rat­sam, zusätz­li­che Maß­nah­men zu ergrei­fen, um die­se Lücke zu schlie­ßen und finan­zi­ell abge­si­chert zu sein.

Scha­den mel­den — schnell und ein­fach

Wich­tig ist, dass Sie uns den Scha­den­fall mög­lichst zeit­nah mel­den. In der Regel ver­lan­gen die Ver­si­che­rer eine Scha­den­mel­dung inner­halb von einer Woche ab Ein­tritt oder Kennt­nis­nah­me des Scha­dens. In eini­gen Spar­ten gel­ten abwei­chen­de Rege­lun­gen abhän­gig von der Ver­si­che­rungs­art.

Für wen ist die Sofort­Ren­te sinn­voll?

Die Sofort­Ren­te kann für vie­le Men­schen eine attrak­ti­ve Opti­on sein, beson­ders wenn Sie Wert auf finan­zi­el­le Sicher­heit im Alter legen. Las­sen Sie uns einen genaue­ren Blick dar­auf wer­fen, wer von die­ser Ren­ten­form beson­ders pro­fi­tie­ren kann und wel­che Vor­aus­set­zun­gen erfüllt sein soll­ten.

Vor­aus­set­zun­gen für den Abschluss einer Sofort­Ren­te

Um eine Sofort­Ren­te abschlie­ßen zu kön­nen, müs­sen Sie in der Regel eine grö­ße­re Sum­me Geld auf ein­mal inves­tie­ren. Die­se Ein­mal­zah­lung bil­det die Basis für Ihre lebens­lan­gen Ren­ten­zah­lun­gen. Die typi­schen Vor­aus­set­zun­gen sind:

  • Min­dest­al­ter: Meis­tens müs­sen Sie das Ren­ten­al­ter erreicht haben oder kurz davor ste­hen.
  • Gesund­heit: Eine gute gesund­heit­li­che Ver­fas­sung ist vor­teil­haft, da die Ren­ten­zah­lun­gen auf eine län­ge­re Lebens­dau­er kal­ku­liert sind.
  • Kapi­tal: Sie benö­ti­gen eine grö­ße­re Sum­me Geld, oft aus einer Erb­schaft, dem Ver­kauf einer Immo­bi­lie oder ange­spar­tem Kapi­tal.

Ziel­grup­pen und Lebens­si­tua­tio­nen, in denen eine Sofort­Ren­te vor­teil­haft sein kann

Die Sofort­Ren­te eig­net sich beson­ders für bestimm­te Ziel­grup­pen und Lebens­si­tua­tio­nen. Hier sind eini­ge Bei­spie­le:

  1. Rent­ner mit grö­ße­rem Kapi­tal:
    • Sie haben eine Immo­bi­lie ver­kauft oder eine grö­ße­re Erb­schaft erhal­ten? Die Sofort­Ren­te ist ide­al, um die­ses Kapi­tal in eine ver­läss­li­che, monat­li­che Ein­kom­mens­quel­le zu ver­wan­deln.
  2. Sicher­heits­be­wuss­te Per­so­nen:
    • Wenn Sie kein Risi­ko ein­ge­hen möch­ten und eine garan­tier­te, lebens­lan­ge Ren­te bevor­zu­gen, ist die Sofort­Ren­te die rich­ti­ge Wahl.
  3. Men­schen ohne zusätz­li­che Ren­ten­an­sprü­che:
    • Haben Sie außer der gesetz­li­chen Ren­te kei­ne wei­te­ren Ren­ten­an­sprü­che? Eine Sofort­Ren­te kann hier eine will­kom­me­ne Ergän­zung sein.
  4. Gesund­heits­be­wuss­te Senio­ren:
    • Sind Sie gesund und erwar­ten ein lan­ges Leben? Je län­ger Sie leben, des­to mehr pro­fi­tie­ren Sie von der lebens­lan­gen Aus­zah­lung der Sofort­ren­te.

Bei­spiel­rech­nun­gen und Sze­na­ri­en

Um Ihnen eine bes­se­re Vor­stel­lung zu geben, wie eine Sofort­Ren­te in der Pra­xis aus­se­hen könn­te, hier eini­ge Bei­spiel­rech­nun­gen und Sze­na­ri­en:

Bei­spiel 1: Herr Schmidt, 65 Jah­re

  • Ein­mal­zah­lung: 100.000 Euro
  • Monat­li­che Ren­te: 350 Euro
  • Lebens­lan­ge Aus­zah­lung: Herr Schmidt erhält monat­lich 350 Euro, solan­ge er lebt. Soll­te er 90 Jah­re alt wer­den, hat er ins­ge­samt 105.000 Euro erhal­ten.

Bei­spiel 2: Frau Mül­ler, 70 Jah­re

  • Ein­mal­zah­lung: 50.000 Euro
  • Monat­li­che Ren­te: 200 Euro
  • Lebens­lan­ge Aus­zah­lung: Frau Mül­ler erhält monat­lich 200 Euro. Wenn sie 85 Jah­re alt wird, hat sie ins­ge­samt 36.000 Euro erhal­ten.

Tabel­le: Ver­gleich von Sze­na­ri­en

Alter bei AbschlussEin­mal­zah­lungMonat­li­che Ren­teGesamt­zah­lung bis Alter 90
65100.000 €350 €105.000 €
7050.000 €200 €48.000 €

Die Sofort­Ren­te bie­tet Ihnen die Sicher­heit, die Sie im Alter benö­ti­gen, beson­ders wenn Sie über einen grö­ße­ren Geld­be­trag ver­fü­gen und die­sen sinn­voll in eine sta­bi­le Alters­vor­sor­ge umwan­deln möch­ten. Sie müs­sen sich kei­ne Sor­gen machen, dass Ihr Geld aus­geht, und kön­nen Ihren Ruhe­stand in vol­len Zügen genie­ßen.

Vor­tei­le der Sofort­Ren­te

Die Sofort­Ren­te bie­tet zahl­rei­che Vor­tei­le, die sie zu einer attrak­ti­ven Opti­on für Ihre Alters­vor­sor­ge machen. Las­sen Sie uns die wich­tigs­ten Vor­tei­le genau­er betrach­ten: lebens­lan­ge Ren­ten­zah­lun­gen, Sicher­heit und Plan­bar­keit sowie steu­er­li­che Vor­tei­le.

Lebens­lan­ge Ren­ten­zah­lun­gen

Einer der größ­ten Vor­tei­le der Sofort­Ren­te ist die Garan­tie einer lebens­lan­gen monat­li­chen Ren­te. Das bedeu­tet, dass Sie ab dem Zeit­punkt der Ein­zah­lung regel­mä­ßig eine fes­te Sum­me erhal­ten, solan­ge Sie leben. Hier ein prak­ti­sches Bei­spiel:

Bei­spiel: Herr Mei­er, 67 Jah­re, zahlt 100.000 Euro in eine Sofort­Ren­te ein. Der Ver­si­che­rer garan­tiert ihm eine monat­li­che Ren­te von 400 Euro. Egal, ob Herr Mei­er 85 oder 95 Jah­re alt wird, er erhält sei­ne 400 Euro jeden Monat bis zu sei­nem Lebens­en­de. Die­se Sicher­heit kann eine enor­me Erleich­te­rung sein, da Sie sich kei­ne Sor­gen machen müs­sen, dass Ihr Geld im Alter knapp wird.

Sicher­heit und Plan­bar­keit

Ein wei­te­rer wesent­li­cher Vor­teil der Sofort­Ren­te ist die Sicher­heit und Plan­bar­keit, die sie bie­tet. Die Höhe der monat­li­chen Ren­ten­zah­lun­gen wird beim Abschluss des Ver­trags fest­ge­legt und bleibt sta­bil, was Ihnen eine ver­läss­li­che finan­zi­el­le Grund­la­ge für Ihre Ruhe­stands­pla­nung gibt. Sie kön­nen Ihr Bud­get genau kal­ku­lie­ren und wis­sen, dass Sie jeden Monat eine fest­ge­leg­te Sum­me zur Ver­fü­gung haben.

  • Siche­re Aus­zah­lung: Der Ver­si­che­rer garan­tiert die Ren­ten­zah­lung unab­hän­gig von wirt­schaft­li­chen Schwan­kun­gen.
  • Ein­fa­che Pla­nung: Mit fes­ten, regel­mä­ßi­gen Zah­lun­gen kön­nen Sie Ihre monat­li­chen Aus­ga­ben leicht pla­nen.

Steu­er­li­che Vor­tei­le

Die Sofort­Ren­te bie­tet auch eini­ge steu­er­li­che Vor­tei­le, die nicht außer Acht gelas­sen wer­den soll­ten. Die Besteue­rung erfolgt nur auf den soge­nann­ten Ertrags­an­teil, der je nach Alter bei Ren­ten­be­ginn vari­iert. Hier eine Über­sicht:

Alter bei Ren­ten­be­ginnErtrags­an­teil steu­er­pflich­tig (%)
6518
7015
7513

Bei­spiel: Frau Schmidt, 70 Jah­re, erhält eine monat­li­che Ren­te von 300 Euro. Der steu­er­pflich­ti­ge Ertrags­an­teil beträgt 15%. Das bedeu­tet, nur 45 Euro ihrer monat­li­chen Ren­te wer­den ver­steu­ert. Bei einem mode­ra­ten per­sön­li­chen Steu­er­satz bleibt somit ein gro­ßer Teil der Ren­te steu­er­frei.

Zusam­men­fas­sung der Vor­tei­le

Die Sofort­Ren­te bie­tet Ihnen also nicht nur die Sicher­heit lebens­lan­ger Ren­ten­zah­lun­gen, son­dern auch eine ein­fa­che und ver­läss­li­che finan­zi­el­le Plan­bar­keit. Dar­über hin­aus pro­fi­tie­ren Sie von steu­er­li­chen Vor­tei­len, die Ihre monat­li­chen Ein­künf­te im Alter zusätz­lich scho­nen. Wenn Sie eine siche­re, plan­ba­re und steu­er­lich vor­teil­haf­te Ren­ten­op­ti­on suchen, könn­te die Sofort­Ren­te genau das Rich­ti­ge für Sie sein.

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Nach­tei­le der Sofort­Ren­te

Wie jede Finanz­lö­sung hat auch die Sofort­Ren­te ihre Schat­ten­sei­ten. Um Ihnen eine aus­ge­wo­ge­ne Ent­schei­dung zu ermög­li­chen, schau­en wir uns die wich­tigs­ten Nach­tei­le an: nied­ri­ge Ren­ten­hö­he im Ver­gleich zur Ein­mal­zah­lung, Ein­fluss von Infla­ti­on, gerin­ge Fle­xi­bi­li­tät und kei­ne Ver­erb­bar­keit.

Nied­ri­ge Ren­ten­hö­he im Ver­gleich zur Ein­mal­zah­lung

Ein häu­fi­ger Kri­tik­punkt an der Sofort­Ren­te ist die ver­gleichs­wei­se nied­ri­ge monat­li­che Ren­ten­hö­he. Dies liegt dar­an, dass der Ver­si­che­rer die Aus­zah­lun­gen auf eine lan­ge Lebens­span­ne kal­ku­liert, um die lebens­lan­ge Zah­lung zu gewähr­leis­ten. Ein ein­fa­ches Rechen­bei­spiel ver­deut­licht das:

Bei­spiel: Herr Mül­ler, 65 Jah­re, zahlt 100.000 Euro in eine Sofort­Ren­te ein. Er erhält dafür eine monat­li­che Ren­te von 350 Euro. Wenn Herr Mül­ler 90 Jah­re alt wird, hat er ins­ge­samt 105.000 Euro erhal­ten. Hät­te er das Geld jedoch selbst ange­legt und monat­lich grö­ße­re Beträ­ge ent­nom­men, könn­te er in den ers­ten Jah­ren mehr Geld zur Ver­fü­gung haben, wür­de jedoch das Risi­ko ein­ge­hen, dass das Kapi­tal vor­zei­tig erschöpft ist.

Ein­fluss von Infla­ti­on

Ein wei­te­rer wich­ti­ger Punkt ist der Ein­fluss der Infla­ti­on auf die Kauf­kraft Ihrer Ren­te. Auch wenn die monat­li­chen Zah­lun­gen kon­stant blei­ben, sinkt deren rea­ler Wert im Lau­fe der Zeit, wenn die Infla­ti­on steigt.

Bei­spiel: Frau Schmidt, 70 Jah­re, erhält eine monat­li­che Ren­te von 300 Euro. Bei einer durch­schnitt­li­chen Infla­ti­ons­ra­te von 2% pro Jahr wür­de die Kauf­kraft die­ser 300 Euro nach 10 Jah­ren nur noch etwa 246 Euro betra­gen. Das bedeu­tet, dass Sie mit der glei­chen Ren­te weni­ger kau­fen kön­nen, was ins­be­son­de­re im hohen Alter pro­ble­ma­tisch sein kann.

Gerin­ge Fle­xi­bi­li­tät und kei­ne Ver­erb­bar­keit

Die Sofort­Ren­te bie­tet im Ver­gleich zu ande­ren Anla­ge­for­men nur wenig Fle­xi­bi­li­tät. Ein­mal abge­schlos­sen, sind die Kon­di­tio­nen fix, und es gibt kaum Mög­lich­kei­ten, auf ver­än­der­te Lebens­um­stän­de zu reagie­ren. Zudem ist das ein­ge­zahl­te Kapi­tal im Todes­fall nicht ver­erb­bar.

  • Kei­ne vor­zei­ti­ge Kün­di­gung: Im Gegen­satz zu ande­ren Spar­for­men kön­nen Sie die Sofort­Ren­te nicht ein­fach kün­di­gen und Ihr Geld zurück­for­dern.
  • Kei­ne Ver­erb­bar­keit: Stirbt der Ver­si­cher­te, endet die Ren­ten­zah­lung. Das ein­ge­zahl­te Kapi­tal geht an die Ver­si­che­rung und nicht an die Erben.

Bei­spiel: Herr und Frau Becker, bei­de 68 Jah­re alt, ent­schei­den sich für eine Sofort­Ren­te mit einem Ein­mal­be­trag von 80.000 Euro. Lei­der ver­stirbt Herr Becker nach fünf Jah­ren. Frau Becker erhält kei­ne wei­te­ren Zah­lun­gen aus der Sofort­Ren­te, da sie nicht ver­erb­bar ist, es sei denn, eine Hin­ter­blie­be­nen­ren­te wur­de ver­trag­lich ver­ein­bart, was die monat­li­che Ren­te jedoch redu­ziert hät­te.

Zusam­men­fas­sung der Nach­tei­le

Die Sofort­Ren­te bringt also auch eini­ge Nach­tei­le mit sich: Die Ren­ten­hö­he ist im Ver­gleich zu einer Ein­mal­zah­lung oder ande­ren Anla­ge­for­men oft nied­ri­ger, die Infla­ti­on kann die Kauf­kraft ver­rin­gern, und es gibt wenig Fle­xi­bi­li­tät sowie kei­ne Ver­erb­bar­keit des Kapi­tals. Die­se Punk­te soll­ten Sie sorg­fäl­tig abwä­gen, bevor Sie sich für eine Sofort­Ren­te ent­schei­den. Es ist wich­tig, alle Aspek­te Ihrer finan­zi­el­len Situa­ti­on und Ihrer Zukunfts­plä­ne zu berück­sich­ti­gen, um die bes­te Ent­schei­dung für Ihre Alters­vor­sor­ge zu tref­fen.

Ver­gleich der Sofort­ren­ten-Tari­fe

Ein wich­ti­ger Schritt bei der Ent­schei­dung für eine Sofort­ren­te ist der Ver­gleich der ver­schie­de­nen Tari­fe und Anbie­ter. Es gibt vie­le Fak­to­ren, die Sie berück­sich­ti­gen soll­ten, um den bes­ten Tarif für Ihre indi­vi­du­el­len Bedürf­nis­se zu fin­den. Hier sind die wich­tigs­ten Kri­te­ri­en zur Bewer­tung und Aus­wahl von Sofort­ren­ten-Anbie­tern sowie eine Über­sicht der bes­ten Anbie­ter.

Kri­te­ri­en zur Bewer­tung und Aus­wahl von Sofort­ren­ten-Anbie­tern

Beim Ver­gleich der Sofort­ren­ten-Tari­fe soll­ten Sie auf fol­gen­de Kri­te­ri­en ach­ten:

  • Garan­tier­te Ren­ten­hö­he: Wie hoch ist die monat­li­che Ren­te, die Ihnen garan­tiert aus­ge­zahlt wird?
  • Über­schuss­be­tei­li­gun­gen: Wer­den zusätz­li­che Über­schüs­se aus­ge­zahlt und wie sta­bil sind die­se in den letz­ten Jah­ren gewe­sen?
  • Kos­ten: Wel­che Abschluss- und Ver­wal­tungs­kos­ten sind mit dem Tarif ver­bun­den?
  • Finan­zi­el­le Sta­bi­li­tät des Anbie­ters: Wie sicher ist der Anbie­ter? Ratings von unab­hän­gi­gen Ana­ly­se­häu­sern kön­nen hier Auf­schluss geben.
  • Fle­xi­bi­li­tät: Gibt es Optio­nen wie Hin­ter­blie­be­nen­schutz oder Anpas­sun­gen der Ren­ten­zah­lung?

Über­sicht und Bewer­tung der bes­ten Anbie­ter

Hier sind eini­ge der bes­ten Anbie­ter für Sofort­ren­ten, basie­rend auf den genann­ten Kri­te­ri­en:

  • Alli­anz: Bekannt für ihre finan­zi­el­le Sta­bi­li­tät und eine soli­de garan­tier­te Ren­ten­hö­he. Die Alli­anz bie­tet oft auch attrak­ti­ve Über­schuss­be­tei­li­gun­gen.
  • Cana­da Life: Bie­tet eine Kom­bi­na­ti­on aus garan­tier­ten und fonds­ge­bun­de­nen Ren­ten an, was eine gute Ren­di­te ermög­licht, aller­dings mit etwas mehr Risi­ko.
  • Euro­pa: Hohe garan­tier­te Ren­ten und nied­ri­ge Abschluss­kos­ten zeich­nen die Euro­pa aus. Beson­ders attrak­tiv sind die dyna­mi­schen Ren­ten­zah­lun­gen.
  • Han­no­ver­sche: Bie­tet eben­falls hohe garan­tier­te Ren­ten und sta­bi­le Über­schüs­se. Die Han­no­ver­sche ist bekannt für ihre Kun­den­freund­lich­keit und nied­ri­gen Ver­wal­tungs­kos­ten.

Ver­gleichs­ta­bel­len mit Garan­tie­ren­ten, Über­schüs­sen und Kos­ten

Anbie­terGaran­tier­te Ren­te (65 Jah­re)Mög­li­che Ren­te nach 12 Mona­tenLau­fen­de Ver­zin­sung 2022Abschluss- und Ver­wal­tungs­kos­tenRating (Mor­gen & Mor­gen / Ascore)
Alli­anz290 €320 €2,5%Mit­tel5 / 6
Cana­da Life280 €310 €2,4%Hoch4 / 5
Euro­pa298 €335 €2,6%Nied­rig5 / 6
Han­no­ver­sche296 €330 €2,3%Nied­rig5 / 6

Bei­spiel: Herr Mey­er, 65 Jah­re, möch­te 100.000 Euro in eine Sofort­ren­te inves­tie­ren. Er ent­schei­det sich zwi­schen den vier oben genann­ten Anbie­tern. Die garan­tier­te monat­li­che Ren­te bei der Alli­anz beträgt 290 Euro, bei der Cana­da Life 280 Euro, bei der Euro­pa 298 Euro und bei der Han­no­ver­sche 296 Euro. Nach 12 Mona­ten könn­ten die­se Ren­ten durch Über­schuss­be­tei­li­gun­gen jeweils höher aus­fal­len, wie in der Tabel­le dar­ge­stellt.

Ein gründ­li­cher Ver­gleich der Sofort­ren­ten-Tari­fe ist ent­schei­dend, um den bes­ten Anbie­ter für Ihre Bedürf­nis­se zu fin­den. Ach­ten Sie auf die garan­tier­ten Ren­ten, die mög­li­chen Über­schuss­be­tei­li­gun­gen, die anfal­len­den Kos­ten und die finan­zi­el­le Sta­bi­li­tät des Anbie­ters. Nut­zen Sie die Ver­gleichs­ta­bel­len, um eine infor­mier­te Ent­schei­dung zu tref­fen, und wäh­len Sie den Tarif, der Ihnen die bes­te Balan­ce aus Sicher­heit und Ren­ta­bi­li­tät bie­tet. So sichern Sie sich eine ver­läss­li­che und plan­ba­re Alters­vor­sor­ge.

Alter­na­ti­ven zur Sofort­Ren­te

Die Sofort­Ren­te ist eine attrak­ti­ve Opti­on für vie­le, aber sie ist nicht die ein­zi­ge Mög­lich­keit, Ihr Geld im Ruhe­stand zu sichern. Es gibt meh­re­re Alter­na­ti­ven, die Sie in Betracht zie­hen kön­nen, je nach Ihren indi­vi­du­el­len Bedürf­nis­sen und Zie­len. Las­sen Sie uns die wich­tigs­ten Alter­na­ti­ven zur Sofort­Ren­te betrach­ten: ETF-Aus­zahl­plä­ne, fonds­ge­bun­de­ne Ren­ten­ver­si­che­run­gen und die Kom­bi­na­ti­on aus ETF und Fest­geld.

ETF-Aus­zahl­plä­ne

Ein ETF-Aus­zahl­plan bie­tet Ihnen die Mög­lich­keit, Ihr Geld in bör­sen­ge­han­del­te Index­fonds (ETFs) zu inves­tie­ren und sich monat­li­che Aus­zah­lun­gen zu sichern. ETFs sind dafür bekannt, nied­ri­ge Kos­ten und eine brei­te Diver­si­fi­ka­ti­on zu bie­ten.

Vor­tei­le:

  • Höhe­re Ren­di­te­chan­cen: Durch die Inves­ti­ti­on in den Akti­en­markt kön­nen Sie von poten­zi­ell höhe­ren Ren­di­ten pro­fi­tie­ren.
  • Fle­xi­bi­li­tät: Sie kön­nen die Höhe und Fre­quenz der Aus­zah­lun­gen anpas­sen.

Nach­tei­le:

  • Markt­ri­si­ko: Die Aus­zah­lun­gen hän­gen von der Markt­per­for­mance ab und kön­nen schwan­ken.
  • Selbst­ver­wal­tung: Erfor­dert eine akti­ve Ver­wal­tung und Über­wa­chung Ihrer Invest­ments.

Fonds­ge­bun­de­ne Ren­ten­ver­si­che­run­gen

Fonds­ge­bun­de­ne Ren­ten­ver­si­che­run­gen kom­bi­nie­ren eine Ren­ten­ver­si­che­rung mit Inves­ti­tio­nen in Invest­ment­fonds. Ein Teil Ihrer Bei­trä­ge wird in Fonds inves­tiert, wäh­rend der Rest in eine klas­si­sche Ren­ten­ver­si­che­rung fließt.

Vor­tei­le:

  • Ren­di­te­chan­cen: Mög­lich­keit, von höhe­ren Ren­di­ten der Invest­ment­fonds zu pro­fi­tie­ren.
  • Lebens­lan­ge Ren­te: Wie bei der Sofort­Ren­te erhal­ten Sie eine garan­tier­te lebens­lan­ge Ren­te.

Nach­tei­le:

  • Kos­ten: Hohe Abschluss- und Ver­wal­tungs­kos­ten kön­nen die Ren­di­ten schmä­lern.
  • Kom­ple­xi­tät: Kom­pli­zier­ter als ein­fa­che Ren­ten­ver­si­che­run­gen oder ETF-Aus­zahl­plä­ne.

Kom­bi­na­ti­on aus ETF und Fest­geld

Die­se Stra­te­gie kom­bi­niert die Sicher­heit von Fest­geld­an­la­gen mit der Ren­di­te­chan­ce von ETFs. Sie legen einen Teil Ihres Kapi­tals in Fest­geld an und inves­tie­ren den Rest in ETFs.

Vor­tei­le:

  • Sicher­heit und Ren­di­te: Die Fest­geld­an­la­ge bie­tet Sicher­heit, wäh­rend ETFs höhe­re Ren­di­ten ermög­li­chen.
  • Fle­xi­bi­li­tät: Sie kön­nen die Antei­le zwi­schen Fest­geld und ETFs je nach Markt­be­din­gun­gen anpas­sen.

Nach­tei­le:

  • Ver­wal­tungs­auf­wand: Erfor­dert eine sorg­fäl­ti­ge Pla­nung und Ver­wal­tung.
  • Ren­di­te­be­schrän­kun­gen: Die Fest­geld­an­la­ge bie­tet nur begrenz­te Ren­di­ten.

Vor- und Nach­tei­le der Alter­na­ti­ven im Ver­gleich zur Sofort­Ren­te

Alter­na­ti­veVor­tei­leNach­tei­le
ETF-Aus­zahl­plä­neHöhe­re Ren­di­te­chan­cen, Fle­xi­bi­li­tätMarkt­ri­si­ko, Selbst­ver­wal­tung
Fonds­ge­bun­de­ne Ren­ten­ver­si­che­run­genRen­di­te­chan­cen, lebens­lan­ge Ren­teHohe Kos­ten, Kom­ple­xi­tät
Kom­bi­na­ti­on aus ETF und Fest­geldSicher­heit und Ren­di­te, Fle­xi­bi­li­tätVer­wal­tungs­auf­wand, begrenz­te Fest­geld­ren­di­ten

Bei­spiel: Herr Mül­ler, 65 Jah­re, hat 100.000 Euro zu inves­tie­ren. Er könn­te:

  1. In einen ETF-Aus­zahl­plan inves­tie­ren und monat­li­che Aus­zah­lun­gen je nach Markt­be­din­gun­gen erhal­ten.
  2. Eine fonds­ge­bun­de­ne Ren­ten­ver­si­che­rung abschlie­ßen und von einer garan­tier­ten Ren­te sowie mög­li­chen Fonds­ren­di­ten pro­fi­tie­ren.
  3. 50.000 Euro in Fest­geld anle­gen und 50.000 Euro in ETFs inves­tie­ren, um eine aus­ge­wo­ge­ne Mischung aus Sicher­heit und Ren­di­te­chan­cen zu erzie­len.

Jede die­ser Alter­na­ti­ven zur Sofort­Ren­te bie­tet eige­ne Vor- und Nach­tei­le. Es hängt von Ihrer indi­vi­du­el­len Situa­ti­on, Ihrer Risi­ko­be­reit­schaft und Ihren finan­zi­el­len Zie­len ab, wel­che Opti­on am bes­ten zu Ihnen passt. Ob Sie die höhe­re Ren­di­te­chan­ce eines ETF-Aus­zahl­plans, die kom­bi­nier­te Sicher­heit und Ren­di­te einer fonds­ge­bun­de­nen Ren­ten­ver­si­che­rung oder die aus­ge­wo­ge­ne Mischung aus Fest­geld und ETFs bevor­zu­gen, es gibt für jeden eine pas­sen­de Lösung.

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Steu­er­li­che Aspek­te

Bei der Ent­schei­dung für eine Sofort­Ren­te spie­len steu­er­li­che Aspek­te und mög­li­che Abga­ben eine wich­ti­ge Rol­le. Es ist ent­schei­dend zu ver­ste­hen, wie die Sofort­Ren­te besteu­ert wird, wel­cher Ertrags­an­teil rele­vant ist und wel­che Sozi­al­ab­ga­ben auf Sie zukom­men kön­nen.

Steu­er­li­che Behand­lung der Sofort­Ren­te

Die Sofort­Ren­te wird in Deutsch­land als Leib­ren­te besteu­ert. Das bedeu­tet, dass nicht die gesam­te Ren­te steu­er­pflich­tig ist, son­dern nur ein Teil davon, der soge­nann­te Ertrags­an­teil. Der Ertrags­an­teil rich­tet sich nach Ihrem Alter bei Ren­ten­be­ginn und bleibt über die gesam­te Lauf­zeit der Ren­te kon­stant.

Bei­spiel: Herr Mül­ler beginnt sei­ne Sofort­ren­te im Alter von 65 Jah­ren. Sein Ertrags­an­teil beträgt 18%. Das bedeu­tet, dass nur 18% sei­ner monat­li­chen Ren­te steu­er­pflich­tig sind. Bei einer monat­li­chen Ren­te von 300 Euro wären das 54 Euro, die mit sei­nem per­sön­li­chen Steu­er­satz ver­steu­ert wer­den müs­sen.

Ertrags­an­teil und per­sön­li­che Steu­er­last

Der Ertrags­an­teil ist eine fes­te Grö­ße, die vom Gesetz­ge­ber vor­ge­ge­ben wird und sich nach dem Alter bei Ren­ten­be­ginn rich­tet. Hier eine kur­ze Über­sicht:

Alter bei Ren­ten­be­ginnErtrags­an­teil (%)
6022
6518
7015
7513

Ihr per­sön­li­cher Steu­er­satz wird auf den steu­er­pflich­ti­gen Teil der Ren­te ange­wen­det. Wenn Ihr Gesamt­ein­kom­men nied­rig ist, kön­nen Sie sogar unter den Grund­frei­be­trag fal­len, was bedeu­tet, dass Sie kei­ne Steu­ern auf Ihre Sofort­Ren­te zah­len müs­sen.

Bei­spiel: Frau Schmidt beginnt ihre Sofort­ren­te mit 70 Jah­ren und erhält monat­lich 400 Euro. Der steu­er­pflich­ti­ge Ertrags­an­teil beträgt 60 Euro (15% von 400 Euro). Bei einem per­sön­li­chen Steu­er­satz von 20% müss­te sie 12 Euro Steu­ern pro Monat zah­len.

Sozi­al­ab­ga­ben bei Pflicht- und Pri­vat­ver­si­cher­ten

Die Sozi­al­ab­ga­ben auf die Sofort­Ren­te unter­schei­den sich je nach­dem, ob Sie in der gesetz­li­chen Kran­ken­ver­si­che­rung (GKV) oder pri­vat ver­si­chert sind.

  • Pflicht­ver­si­cher­te in der GKV: Müs­sen kei­ne zusätz­li­chen Bei­trä­ge auf die Sofort­ren­te zah­len.
  • Frei­wil­lig Ver­si­cher­te in der GKV: Müs­sen Bei­trä­ge zur Kran­ken- und Pfle­ge­ver­si­che­rung auf die Sofort­ren­te zah­len. Der Bei­trags­satz rich­tet sich nach Ihrem Gesamt­ein­kom­men.
  • Pri­vat­ver­si­cher­te: Zah­len kei­ne zusätz­li­chen Sozi­al­ab­ga­ben auf die Sofort­ren­te.

Bei­spiel: Herr Mei­er, frei­wil­lig gesetz­lich ver­si­chert, erhält eine monat­li­che Sofort­ren­te von 500 Euro. Er muss dar­auf Kran­ken- und Pfle­ge­ver­si­che­rungs­bei­trä­ge zah­len. Bei einem Bei­trags­satz von 15% wären das 75 Euro pro Monat.

Die steu­er­li­che Behand­lung und die Abga­ben auf Ihre Sofort­ren­te kön­nen einen erheb­li­chen Ein­fluss auf Ihre Net­to-Ren­te haben. Der Ertrags­an­teil bestimmt, wie viel Ihrer Ren­te steu­er­pflich­tig ist, wäh­rend Ihre per­sön­li­che Steu­er­last und mög­li­che Sozi­al­ab­ga­ben Ihre tat­säch­li­chen Ein­künf­te beein­flus­sen. Es ist wich­tig, die­se Fak­to­ren zu berück­sich­ti­gen und gege­be­nen­falls steu­er­li­che Bera­tung in Anspruch zu neh­men, um Ihre finan­zi­el­le Pla­nung opti­mal zu gestal­ten. So kön­nen Sie sicher­stel­len, dass Sie Ihre Sofort­ren­te best­mög­lich nut­zen und uner­war­te­te Belas­tun­gen ver­mei­den.

Schritt-für-Schritt Anlei­tung

Der Abschluss einer Sofort­Ren­te kann ein wich­ti­ger Schritt zur Siche­rung Ihrer finan­zi­el­len Zukunft sein. Hier fin­den Sie eine ein­fa­che und prak­ti­sche Anlei­tung, die Ihnen hilft, gut infor­miert und vor­be­rei­tet den rich­ti­gen Anbie­ter zu wäh­len.

Vor­be­rei­tung und Über­le­gun­gen vor dem Abschluss

Bevor Sie eine Sofort­Ren­te abschlie­ßen, soll­ten Sie sich eini­ge grund­le­gen­de Fra­gen stel­len und Ihre finan­zi­el­len Zie­le klar defi­nie­ren. Über­le­gen Sie, wie viel Kapi­tal Sie zur Ver­fü­gung haben und wie hoch Ihre monat­li­che Ren­te sein soll.

Check­lis­te für die Vor­be­rei­tung:

  • Kapi­tal fest­le­gen: Wie viel Geld möch­ten Sie in eine Sofort­Ren­te inves­tie­ren?
  • Ren­ten­be­ginn pla­nen: Wann möch­ten Sie mit den Aus­zah­lun­gen begin­nen?
  • Lebens­er­war­tung berück­sich­ti­gen: Sind Sie gesund und erwar­ten ein lan­ges Leben?
  • Zusätz­li­che Ein­künf­te prü­fen: Haben Sie ande­re Ein­kom­mens­quel­len im Ruhe­stand?

Wich­ti­ge Fra­gen und Check­lis­te

Stel­len Sie sicher, dass Sie die fol­gen­den Fra­gen klä­ren, bevor Sie eine Ent­schei­dung tref­fen:

Wich­ti­ge Fra­gen:

  1. Wie hoch ist die garan­tier­te Ren­te?
  2. Wel­che Kos­ten sind mit dem Ver­trag ver­bun­den?
  3. Gibt es eine Über­schuss­be­tei­li­gung und wie wird sie berech­net?
  4. Kann die Ren­te dyna­misch ange­passt wer­den?
  5. Wel­che Optio­nen gibt es für Hin­ter­blie­be­nen­schutz?

Check­lis­te:

  • Ver­glei­chen Sie ver­schie­de­ne Anbie­ter und deren Ange­bo­te.
  • Ach­ten Sie auf die finan­zi­el­le Sta­bi­li­tät des Ver­si­che­rers.
  • Prü­fen Sie, ob der Anbie­ter einen guten Kun­den­ser­vice bie­tet.

Prak­ti­sche Schrit­te und Tipps zur Aus­wahl des rich­ti­gen Anbie­ters

Nun, da Sie vor­be­rei­tet sind, fol­gen Sie die­sen prak­ti­schen Schrit­ten, um die bes­te Sofort­Ren­te für Ihre Bedürf­nis­se zu fin­den:

  1. Ange­bo­te ein­ho­len: Kon­tak­tie­ren Sie meh­re­re Ver­si­che­rer und las­sen Sie sich detail­lier­te Ange­bo­te machen.
  2. Ver­glei­chen Sie die Ren­ten: Nut­zen Sie Ver­gleichs­ta­bel­len, um die garan­tier­ten Ren­ten, Über­schuss­be­tei­li­gun­gen und Kos­ten der ver­schie­de­nen Anbie­ter gegen­über­zu­stel­len.
  3. Bewer­tun­gen lesen: Infor­mie­ren Sie sich über die Erfah­run­gen ande­rer Kun­den und prü­fen Sie Bewer­tun­gen und Test­be­rich­te.
  4. Bera­tung in Anspruch neh­men: Las­sen Sie sich von einem unab­hän­gi­gen Finanz­be­ra­ter oder Ver­si­che­rungs­mak­ler bera­ten, um sicher­zu­stel­len, dass Sie die bes­te Ent­schei­dung tref­fen.
  5. Ver­trag abschlie­ßen: Sobald Sie den rich­ti­gen Anbie­ter gefun­den haben, schlie­ßen Sie den Ver­trag ab. Ach­ten Sie dar­auf, alle Details und Kon­di­tio­nen genau zu lesen und zu ver­ste­hen.

Bei­spiel einer Ver­gleichs­ta­bel­le:

Anbie­terGaran­tier­te Ren­te (65 Jah­re)Über­schuss­be­tei­li­gungAbschluss­kos­tenDyna­mi­sche Anpas­sung
Alli­anz290 €JaMit­telJa
Cana­da Life280 €JaHochNein
Euro­pa298 €JaNied­rigJa
Han­no­ver­sche296 €JaNied­rigJa

Der Abschluss einer Sofort­Ren­te ist eine bedeu­ten­de Ent­schei­dung, die gut durch­dacht sein will. Nut­zen Sie die oben genann­ten Schrit­te, um sicher­zu­stel­len, dass Sie die bes­te Wahl für Ihre Alters­vor­sor­ge tref­fen. Wenn Sie wei­te­re Fra­gen haben oder eine indi­vi­du­el­le und kos­ten­freie Bera­tung wün­schen, ste­hen wir Ihnen ger­ne zur Ver­fü­gung. Unse­re Exper­ten hel­fen Ihnen dabei, die opti­ma­le Lösung für Ihre finan­zi­el­le Zukunft zu fin­den.

Häu­fi­ge Fra­gen zur Rürup-Ren­te (FAQ)

Eine Sofort­Ren­te ist eine Form der pri­va­ten Ren­ten­ver­si­che­rung, bei der Sie eine grö­ße­re Sum­me Geld ein­ma­lig ein­zah­len und im Gegen­zug sofort monat­li­che Ren­ten­zah­lun­gen erhal­ten. Die­se Zah­lun­gen sind lebens­lang garan­tiert. Der Ver­si­che­rer legt Ihr Geld an und zahlt Ihnen basie­rend auf Ihrem Alter und dem garan­tier­ten Zins­satz eine fest­ge­leg­te Ren­te.

Eine Sofort­Ren­te ist beson­ders sinn­voll für Per­so­nen, die über ein grö­ße­res Kapi­tal ver­fü­gen und die­ses in eine siche­re, lebens­lan­ge Ren­te umwan­deln möch­ten. Sie eig­net sich gut für Men­schen, die kürz­lich eine Erb­schaft erhal­ten haben, eine Immo­bi­lie ver­kauft haben oder ande­re Erspar­nis­se haben und sich im Ruhe­stand eine plan­ba­re monat­li­che Ein­kom­mens­quel­le wün­schen.

Die wich­tigs­ten Vor­tei­le einer Sofort­Ren­te sind die lebens­lan­gen Ren­ten­zah­lun­gen, die Sicher­heit und Plan­bar­keit sowie steu­er­li­che Vor­tei­le. Sie wis­sen genau, wie viel Geld Sie jeden Monat erhal­ten, und müs­sen sich kei­ne Sor­gen machen, dass Ihre Erspar­nis­se vor­zei­tig auf­ge­braucht sind. Zudem wird nur der Ertrags­an­teil der Ren­te besteu­ert, was Ihre Steu­er­last redu­zie­ren kann.

Die Haupt­nach­tei­le einer Sofort­Ren­te sind die ver­gleichs­wei­se nied­ri­ge Ren­ten­hö­he im Ver­hält­nis zur Ein­mal­zah­lung, der Ein­fluss der Infla­ti­on und die gerin­ge Fle­xi­bi­li­tät. Die monat­li­che Ren­te kann durch Infla­ti­on an Kauf­kraft ver­lie­ren, und die Ren­te ist nicht ver­erb­bar, es sei denn, Sie ver­ein­ba­ren einen Hin­ter­blie­be­nen­schutz, was die Ren­ten­hö­he jedoch wei­ter redu­zie­ren wür­de.

Soll­ten Sie vor­zei­tig ster­ben, endet die Ren­ten­zah­lung nor­ma­ler­wei­se, und das ver­blei­ben­de Kapi­tal ver­bleibt beim Ver­si­che­rer. Es gibt jedoch die Mög­lich­keit, eine Ren­ten­ga­ran­tie­zeit oder eine Hin­ter­blie­be­nen­ren­te zu ver­ein­ba­ren, wodurch Ihre Erben für einen bestimm­ten Zeit­raum wei­ter­hin Zah­lun­gen erhal­ten. Beach­ten Sie, dass die­se Optio­nen die Höhe der monat­li­chen Ren­te redu­zie­ren kön­nen.

Die Sofort­Ren­te wird als Leib­ren­te besteu­ert, wobei nur der Ertrags­an­teil steu­er­pflich­tig ist. Der Ertrags­an­teil rich­tet sich nach Ihrem Alter bei Ren­ten­be­ginn. Zum Bei­spiel beträgt der Ertrags­an­teil für einen 65-Jäh­ri­gen 18%. Das bedeu­tet, dass 18% Ihrer monat­li­chen Ren­te mit Ihrem per­sön­li­chen Steu­er­satz ver­steu­ert wer­den. Sozi­al­ab­ga­ben fal­len für frei­wil­lig gesetz­lich Ver­si­cher­te an, nicht jedoch für Pflicht­ver­si­cher­te und Pri­vat­ver­si­cher­te.

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